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中国银行圈的发展史

2019-04-24248

过去一个月里我更新了十几篇金融文章,从银行货币、存款准备金率、基础利率的方面,了解了银行体系对整个社会经济的功能。这周我会继续来给你讲述我们生活中的银行,以及银行在我们生活中到底扮演着什么角色。我们的故事主角是银行,我带你重新认识银行。

中国银行发展史

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可能每个人都会觉得,自己对银行很熟悉,其实仔细想一想,不一定是这么回事,比如说工商银行和招商银行的差别在哪里?再比如说我们要办理信用卡的时候,到底哪家银行更靠谱?还有办理个人贷款和企业贷款又应该找哪一种银行?这些问题你以为你很熟悉,但是很少有人能够准确地回答出来。


你知道中国现在有多少家银行吗?中国现在有各类银行4000多家,种类也是五花八门,有我们熟悉的“老字号”,四大国有银行,也有股份制银行,还有最近势头汹汹的城市商业银行。那么,它们的业务究竟都有什么特色呢?弄清楚这些问题,以后我们在迈进一个银行的时候,你的心里就会有底了。


首先,从我们最熟悉的银行讲起。


一、皇帝的女儿不愁嫁:五大银行


老百姓最熟悉的银行是什么?工、农、中、建四大行。在很多老一辈人的心中,四大行和银行就是划等号的。后来,还加上了一个“交行”,就是工、农、中、建、交,这五家是国家直接管控的大型国有商业银行,占了全国金融业资产的40%左右。这几大行在老百姓心中地位高,是有历史渊源的。


从1949年到1984年,中国一共就这么五家银行,而且每家银行在各地都有分行,还有大量的支行、营业厅。很多上一代的人,这一辈子的工资和储蓄就没有离开过这几家银行。我们人类是一种惯性驱使的动物,这种习惯在金融账户上体现得特别明显。很少有人会不停地去换金融账户,这用金融术语来说,就叫“金融账户是有粘度的”。所以,历史悠久,分支机构庞大,国家信用保底,这几点就决定了几大国有银行是属于“皇帝的女儿不愁嫁”,吸储能力好,信用好,明显是处于银行圈的上流阶级。

但是,这里要提醒一点的是,几大行因为分支机构太多了,林子大了以后,什么鸟都有。2014年,著名的泛亚金融诈骗案中,有接近70亿的理财产品是通过中行内蒙古分行代售的。所以,我希望大家能够提醒自己的父母,不要一看到四大行(五大行)就感到很安全,还是要有一些分辨的意识。


二、大都市精英白领:股份制银行

除了国有商业银行以外,还有股份制银行,这也是大家比较熟悉的。它们属于银行业的第二梯队。平时,我们经常听到的招商、浦发、民生、兴业都属于这一类银行。它们也是全国性的银行,但是股权结构是比较灵活的。

我上课的时候跟女同学打比方说,股份制银行像什么人呢?它不是皇帝的女儿,它有点像电视剧《欢乐颂》里面的安迪,海归精英,具有国际视野,但是它不属于“蓝血贵族”,还是得靠自己奋斗。这个自我奋斗怎么理解呢?最典型的就表现在吸收储蓄的能力上。它们在这一点上和五大行比有天生的劣势。所以,它们必须做特色业务,搞差异化竞争。


在搞差异化竞争以后,就产生出了一些特色银行。比如说信用卡办理哪家强?出身在深圳蛇口的招商银行就是著名的零售银行,它的信用卡业务在全国首屈一指。首先是发行量大,申请也方便。招行各地的网点都可以申请,包括微信、电话、网上各种申请途径都非常地方便。另外一点,就是招行的线下业务做得特别地好,它的落地商铺特别多。


我自己印象最深的一点就是我们当时在“钱柜”唱歌,只有招行的卡可以经常地打半折,当时为了这个,就办了一张招行的卡,而且类似这样的折扣也是比较多的,所以就吸引了大量的年轻客户。而且招行的卡对于年轻人来说,提高信用卡的额度相对于其它的银行,是比较简单的。所以,办理信用卡,招行是比较有特色的。


再比如说,小微企业上哪贷款?在这个方面就是民生银行做得比较有特色了。我们都知道,中国的民营小微企业处境一直很艰难,只能靠自我的资金积累,或者民间灰色、不合规的金融业务。所以民生银行一开始的时候就不跟这些大行去竞争大的对公业务,它就定位在小微企业这么一个未开垦的处女地上。到目前为止,民生小微客户的总数是60多万户,居各家商业银行之首,所以小微企业贷款哪家强,找民生是比较好的。

一般来说,股份制银行都是特别注意形象的,比如说浦发银行的总行就位于上海外滩,它是一座古罗马式的古典建筑,被誉为从苏伊士运河到远东白令海峡最讲究的建筑。同时,股份制银行搞业务创新,员工素质也比较高,薪水当然也就更加诱人了。而且,为了加强自己的竞争力,这种股份制银行普遍会让你感觉到在对个人的业务上,服务态度比较好,手续费也比较低,提供的理财产品的利率也会稍高一点。所以,在做个人业务的时候,我是比较倾向于到股份制银行去的。


三、地方城市电视台女主播:城商银行


除了国有商业银行和股份制银行以外,中国还有一类非常特殊的银行,叫做城市商业银行,咱们平时就简称城商行。像上海银行、北京银行、重庆银行都属于这一类。

这类银行的前身是二十世纪八十年代的时候,各地设立的城市信用合作社,当时国家要求搞活地方经济,全国一下子就冒出5000多家信用社来。到了九十年代中期以后,中国开始实施《商业银行法》,就开始全面地整顿这些信用合作社,然后在它们的基础上就组建了城商行,服务地方中小型企业。

它们特殊在哪里呢?中国的金融大家都知道,是中央高度控制的,但是城商行是双线管理的方式。一方面,它们是属于地方政府控股的,行政上是属于地方政府的,但是由于它们的业务是金融业务,又归口在银监会管。所以它们有两个“婆婆”。就因为城商行有两个婆婆,它们的地位就显得比较好玩了。它们在各个城市,都是当地的钱袋子,是很受待见的,特别是各地如果搞建设,很多土地财政方面的贷款都会通过这种城商行进行。但是,从规模、体量、实力上,它们和国有银行,还有股份制银行又有差距。这就有点像二、三线城市电视台的女主播,在当地也是时尚的偶像,但是一到了“帝都”、“魔都”,气势就矮了半截。


所以说,城商行是一个地域性特别强的银行,我们国家有100多家城商行,它们的差异特别大。经济发达的地区,城商行实力就很强,像上海银行,它已经是全国500强企业。而北京银行,有的人认为它甚至比有些股份制银行的实力还要强。最近十来年,有16家城商行已经上市了,所以有些很大的城商行看上去和股份制银行,已经几乎没有差别了。但是,对于大多数的城商行来说,它们还是地方性银行,在资金的实力、规模和信誉度上还没有冲出省城。所以,它们吸收储蓄的能力比较差。它们吸收储蓄能力弱的话,就会去发行很激进的理财产品,很多的产品利率很高。比如前一阵子,理财产品的市场平均的利率是4.3%,但是有些城商行的理财产品是远远高于这个水平。所以你在买这些产品的时候,可能还是要多加小心。

除了“皇亲国戚五大行”、“大都市丽人股份制银行”、“小家碧玉城商行”之外,中国还有上千家农村金融机构,但是这些机构你一般是看不到的,因为它们都隶属于当地政府,主要是当地的县政府。相对而言这些银行的体量很小,但是在当地政府和中国支持农业发展的政策导向下,它们也能把小日子过得不错。


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