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中国再无P2P:一部出借人的血泪史

2020-12-141543

跌跌撞撞,终究归入尘土。此后,中国真的再无P2P。

11月27日,银保监会首席律师刘福寿对外透露,互联网金融风险大幅压降,全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降,到今年11月中旬完全归零。

一句表态, 名噪一时的P2P惨淡谢幕了。

事实上,P2P行业出清是迟早的事。早在2019年1月,监管层就下发了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,提出网贷机构“能退尽退,应关尽关”。

随着实际运营机构一个个“全灭”,P2P的真实面貌也浮出水面,爆雷的爆雷,跑路的跑路,收割的收割,血本无归的也终究诉求无门。

人们唏嘘之余不禁发问,P2P是如何从行业风口,一步步发展成一个坑害成千上万人的工具,最终如多米诺骨牌一般,归入尘土?

1 风起

2007年6月,中国第一家网贷平台——拍拍贷宣布成立,向海外P2P公司学习得有模有样,做着提供借贷双方撮合的生意。

之后很多年,这样的创新模式与业务并没有在中国掀起什么波浪。因为压根就没有几个人知道P2P是什么玩意,也没有几个人愿意拿出真金白银来换取回报。

萌芽之后,不少人发现了其中的“商机”。

唐宁就是其中一人,曾在华尔街工作,联合几位海归于2012年3月正式上线了宜人贷的网贷功能。但与拍拍贷纯粹做撮合不一样,它做的是类影子银行,将多个借款人的钱拿过来,打包后再发产品,最终兜售给投资者。

中国再无P2P:一部出借人的血泪史

舶来品的P2P,在中国玩起了变种,从信息中介变成了信用中介,开启了网贷行业的新标杆。

那时,市场仍然对P2P仍然处于懵懂无知的状态。不过,2013-2014年,一轮又一轮的政策新风吹来,彻底改变了行业无法破圈的现状。

部分互联网金融政策梳理

中国再无P2P:一部出借人的血泪史

来源:机构

P2P机构乘着大众创业万众创新与互联网金融的春风,在中国如雨后春笋般,遍地开花。另外,P2P投资回报率普遍大于10%,甚至15%以上,还宣称“保本保息”,越来越多的老百姓加入了这个理财新风口。

不断有风投机构、创业者、老百姓加入这个游戏,P2P名噪一时,成为了那时互联网金融大潮中最靓的仔。

2017年鼎峰时期,P2P网贷平台高达5000家。当年5月底,网贷余额逼近1万亿元大关,当月成交金额高达2488亿元。

中国再无P2P:一部出借人的血泪史

当年7月,P2P网贷行业历史累计成交量达到了50782亿元,突破5万亿大关,相较于2016年同期猛增112%。

人性的贪婪,驱使着人们从银行搬家去P2P,因为那边收益高,还保本。当时的人们,无不乐在其中。

2 风停

当年一年就新增了3335家P2P平台,平均每天超过9家平台上线;并且P2P平台刚上线,动辄就能获得数千万元甚至数亿元的投资。

上市公司只要与P2P有一丝一缕的关系,就会被冠以“互金概念股”的称号,股价就会一飞冲天。

这是有时代背景的。彼时,国家提出大众创业、万众创新的政策倡导,“互联网+”的概念甚嚣尘上。官方从政策层面鼓励互联网金融创新,2014年前后,一些金融巨头也开始涉足这个领域,P2P平台爆发式增长。

可好景不长,一系列丑闻中断了P2P行业的爆炸式增长。

风头正劲之时,P2P模式把隐藏在线下的非法集资、传销等骗局也吸引到线上,一些P2P平台涉嫌自融或者风控审核不严格,导致平台爆雷的现象层出不穷,仅仅2018年6-9月期间,就有511多家平台爆雷。

期间,网贷行业暴力催收、裸贷风波不时登上头条引起全民关注,更有e租宝、泛亚、中晋、快鹿、钱宝网等平台因涉及庞氏骗局而轰然倒塌,数十万投资者血本无归,市场恐慌情绪开始蔓延。

在这种金融风险和社会压力之下,政府监管部门开始出手整顿。

2016年8月,银监会、工业和信息化部以及公安部等联合发布《网络信息中介机构业务活动管理暂行办法》,P2P行业出现有据可依的监管细则,整改计划包括做ICP备案、金融办备案、与银行对接资金存管等。

此后,官方继续强化监管,推出了《关于开展P2P网络机构合规检查工作的通知》《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等文件,P2P运营平台数量大规模减少。一些地方在政策力度上层层加码,包括重庆、湖南、江苏在内的省市都公开宣布,对P2P平台予以大幅清理,一家不留。

持续不断的整顿,给整个行业带来了一次大清洗,绝大部分P2P机构都被淘汰出局。

截至2017年10月,网贷行业正常运营平台数量降为1779家;截至今年6月,这一数量压降至29家;9月末,只剩6家;11月初,只剩3家。

截至目前,这一数据彻底清零。陆金所、宜人贷、人人贷、玖富、微贷网、51信用卡……这一个个熟悉的名字,俱往矣。

从2007年第一家P2P公司拍拍贷成立至今,不过短短13年。从昔日的互联网金融之光到人人喊打的过街老鼠,这样一场浩浩荡荡的P2P清退潮,可谓史无前例。

3 全掉落

从无到有,再到繁荣,最终消亡,P2P怕是最为短命的行业之一。在这一场轰轰烈烈的游戏当中,没有一个赢家,全是输家。

当然,最大的输家一定是最为普通的老百姓。到底输了多少?

2019年12月23日到12月31日,网贷之家做了一份调研问卷活动,一共有1090人参与,有效参与人数904人。

2019年,P2P行业退出平台高达732家。其中,网络出借人有60%以上的比例要踩雷。踩雷1-2家的平台出借人高达43%,踩雷3-4家的比例也高达11.8%。

中国再无P2P:一部出借人的血泪史

地雷阵中,只有不到4成的人能够幸免于难,全身而退,而大多数人无可避免的成为了牺牲品。我们继续来看一组数据:

1-5万元之间的,占比超过19.14%;

5-10万元之间的,占比11.99%;

10-50万元之间的,比例17.03%;

100万元以上,比例高达3.76%。

中国再无P2P:一部出借人的血泪史

踩雷金额100万元以上,可不是什么笨人,最后还有一定比例的人被收割,真的无法用言语来形容P2P这场收割究竟有多少惨烈。P2P瞄准的不仅是小产、中产,连富人也跑不掉。

行业不行了,很多投资者又把钱重新搬回银行系统。有的人幸运,有的人可能就是万劫不复的深渊,钱永远回不来了!有人说,P2P行业就是来割韭菜的,简直就是一部出借人的血泪史。这话说的挺对的。

中国再无P2P:一部出借人的血泪史

当然,这场游戏的输家,还有投资P2P公司的股民朋友们。

中国第一家P2P——拍拍贷,在2019年末把名字修改成“信也科技”,但还是没有阻止资本市场的狂泻。上市3年时间,股价累计跌幅81%,成为如中石油一般的财富收割机。

中国再无P2P:一部出借人的血泪史

另外,还有信而富暴跌97%,和信贷暴跌93%,微贷网暴跌81%。总之,诸多平台上市即是巅峰,从此不归路。

但绝大多数P2P公司还不知道盈利为何物,就要黯然面临退市、转型的窘迫。有趣的是,点牛金融项目逾期,被立案调查,不搞P2P了,把名字更为比特数字,近来还涨了一波。

股价低迷,市值缩水,背后则是P2P行业的艰难和凋零。如此糟糕的市场表现,你说这一波又要收割多少股民投资者呢!

当然,很多P2P网贷平台的创始人也是输家,有的进了笼子,有的背负骂名与巨额债务。还有,前期想要捞金的风投机构,基本被团灭,背后还是投资人的钱打了水漂。

还有,为P2P行业服务的资讯平台——网贷之家,也成为了输家。行业都消亡了,未来还有什么希望呢?

P2P之殇,全是输家。

4 尾声

过去,雷军有一句名言:站在风口上,猪都可以飞起来。这句话被后来的创业者视为圭臬,但是在这句话的后面,“长出一个小翅膀,就能飞得更高”却鲜有人提及。

曾经站在风口上的P2P,没有人认真去思考“涨出翅膀”的事。后来,政策紧了,风停了,全部成为了牺牲品。一地鸡毛的事,还有过去风风火火的共享单车,但好歹最后还能剩下种子。

不幸的是,P2P全部阵亡了。或许,很多年后,人们根本记不得这个词了。但中国人交了上万亿的学费,确实很心痛,涨点记性吧!

呜呼哀哉!P2P挥挥手,不带走一片云彩……

本文章与图片来自于头条





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